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Descuento de pagarés: las mejores empresas

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El descuento de pagarés es una de las fuentes de financiación más utilizadas por las pequeñas empresas y los autónomos, debido a las restricciones al crédito que muchas entidades bancarias han puesto en los últimos años. Además, el descuento elimina trámites y minimiza el riesgo ante una hipotética bajada de la actividad que dificulte hacer frente a los préstamos.

¿QUÉ ES UN PAGARÉ?

El pagaré es un documento que extiende y entrega una persona a otra mediante el cual contrae la obligación de pagarle una cantidad de dinero en la fecha que figura en él.

El avalista, puede ser un tercer sujeto que interviene en la realización de un pagaré, pero habitualmente estos títulos de crédito no suelen contar con uno. El pagaré está considerado uno de los métodos de cobro más seguros y además, presentan como ventaja que pueden cobrarse de forma anticipada a través del servicio de descuento de pagarés.

TIPOS DE PAGARÉS

Existen varios tipos de pagarés pero aquí vamos a explicar los dos más importantes. Pagarés a la orden y no a la orden:

Pagarés a la orden

Todo pagaré será a la orden excepto que lleve implícita la cláusula “no a la orden”. Estos efectos podrán transferirse sin problema a un tercero como forma de pago, a esto lo denominamos endoso.

Pagarés no a la orden

Si un pagaré es no a la orden indica que el titular de éste tiene la prohibición de endosar el pagaré a un tercero, sólo él puede ser el propietario. Aún así, se puede transmitir por cesión ordinaria. Se le comunica al emisor por vía notarial pero él tiene el derecho a negarse. Si éste último no se opone, se da por entendido que el importe se pagará a un tercero llegada la fecha de vencimiento del pagaré.

 ¿QUÉ ES EL DESCUENTO DE PAGARÉS?

En ocasiones el tenedor del pagaré necesita liquidez, y para ello tiene la posibilidad de vender el pagaré antes de la fecha de vencimiento, es así como surge el descuento de pagarés. Por tanto el descuento de pagarés no es mas que la venta del pagaré en una fecha anterior al vencimiento del mismo.

Como esta acción actualmente es muy común han surgido numerosas entidades crediticias, empresas, consultorías e intermediarios que se dedican a realizar dicho servicio.

Este es un servicio muy recurrido por pequeñas y medianas empresas, así como por autónomos, debido a sus reducidas sumas de liquidez y su difícil acceso al crédito. Por ello estas empresas recurren a esta operación para obtener liquidez a un coste inferior.

¿QUÉ ES UNA LÍNEA DE DESCUENTO DE PAGARÉS?

Tiene que ver con el descuento pero no es un tipo especial sino más bien una forma de facilitar la operativa de descuento de pagarés. Descontar de manera individual además de lento es más costoso, porque la entidad financiera realiza un estudio de solvencia del emisor. Por otro lado, en las líneas de descuento de pagarés, la entidad financiera realiza un estudio previo de los principales emisores de pagarés, clientes de la empresa que solicitan la línea y esta misma, al ser quien pagará en caso de impago del pagaré; y así se fija el límite máximo de la línea. Al igual que en la línea de crédito, la empresa puede ir descontando pagarés hasta el importe máximo concedido. Este importe se irá reduciendo según vayan venciendo los pagarés descontados.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE DESCONTAR PAGARÉS

El descuento de pagarés puede ser una buena opción para nuestra empresa en determinadas ocasiones.

Ventajas de hacerlo:

  • Flexibilidad:El servicio de descuento de pagarés permite al beneficiario descontar sólo aquellos documentos que crea necesarios. No requiere una línea de descuento express que te obligue a descontar todos tus documentos crediticios de golpe.
  • Fuera impagos:Algunas entidades de financiación, asumen el riesgo de impago en caso de que el emisor no abone el importe llegada la fecha de vencimiento.
  • Mejora de las ratios de balance:Con el descuento, se reduce el saldo de los clientes y disminuyen los plazos de cobro. Eso sí, si optas por descontar los pagarés a través de un banco, a la vez que mejora nuestra ratio de balance también aumenta nuestra deuda.
  • Rapidez:Consigues financiación de forma inmediata, consiguiendo solucionar de forma rápida los problemas de liquidez.

Desventajas de hacerlo:

  • El coste:Adelantar el cobro a la fecha de vencimiento tiene un precio. Es decir, que si adelantamos el cobro no cobraremos la totalidad del importe que nos corresponde por el pagaré. La entidad de financiación te cobrará un tanto por ciento por el anticipo y perderemos una parte del beneficio por venderlo antes de plazo.

EMPRESAS QUE DESCUENTAN PAGARÉS

Actualmente las empresas más destacadas en descuento de pagarés a nivel nacional son las siguientes: Gedesco, Corfisa, Crealsa, Famisa, Pagaralia, Novicap

Gedesco

Gedesco es posiblemente una de las empresas de descuento de pagarés más conocidas en España por su repercusión mediática. Aunque es conocida por este servicio, esta empresa también ofrece otros productos financieros para otorgar liquidez inmediata a cualquier compañía, como el anticipo de facturas. Estos productos tienen un interés que parte desde el 3,75% nominal anual. En su cartera encontramos servicios como el factoring, el descuento de pagarés, el confirming, el factoring internacional o el anticipo de certificaciones. También anuncia préstamos amortizables a seis meses al 0% de interés para el pago de impuestos, adquirir stock o financiar ventas, entre otros supuestos.

Debido a su solvencia y reputación es una de las compañías más fiables del mercado.

Corfisa

Esta compañía madrileña, aunque de ámbito nacional, ofrece a sus clientes descuento de pagarés, factoring, anticipo de facturas y descuento de letras y otros títulos valores, incluyendo descuento de certificaciones públicas. Ofrece, además, servicios para pymes como préstamos, anticipo de contratos o avales técnicos. Cuenta con delegaciones en Madrid, Barcelona y Sevilla.

Crealsa

 Crealsa está fuertemente especializada en el descuento de pagarés, tanto a la orden como no a la orden, con recurso y sin recurso. Cuenta con un servicio de descuento online para que cualquier empresario pueda acceder a este modelo de financiación sin moverse de su oficina. En su web ofrece un servicio de búsqueda mediante el CIF para que cualquier compañía pueda saber de manera rápida y sencilla si su cliente cuenta con línea de crédito con ellos. Crealsa tiene su sede social en Valencia y cuenta con delegación en Madrid. Esta empresa también realiza descuento de pagos domiciliados.

Famisa 

Famisa promete descuento de pagarés en 24 horas, sin límite de cantidad, sin gastos de estudio y sin retenciones. Para ello el cliente sólo tiene que enviar la documentación por fax o correo electrónico (pagarés y facturas) y esperar la respuesta afirmativa de la compañía. Esta respuesta tiene lugar en un máximo de 24 horas, aunque por lo general ocurre durante la misma mañana. Si la propuesta es aceptada, el cliente cobrará en un máximo de 24 horas la cantidad acordada. Famisa está en el mercado desde 1965 y ya cuenta con una cartera de más de 3.000 clientes y más de 16.000 operaciones realizadas.

Pagaralia

Pagaralia se especializa básicamente en el descuento de pagarés sin recurso y el anticipo de facturas y certificaciones. Las operaciones de descuento se realizan, como adelantamos anteriormente, sin recurso. Gracias a ello, la entidad financiera no podrá reclamar a su cliente en caso de impago, sino que tendrá que hacer frente al mismo y gestionarlo directamente con el emisor del pagaré. En Pagaralia, además, acepta pagarés emitidos por empresas de rating bajo por su alta probabilidad de producir impagados, un riesgo que no todas las entidades asumen.

Novicap

Novicap se presenta al mercado con un punto de vista más innovador. Operando a través de su plataforma digital, esta empresa permite a los clientes subir sus facturas a través de internet y venderlas entre los inversores profesionales que trabajan con esta compañía. Según la empresa, los inversores proporcionan hasta el 90% del valor nominal de la factura en apenas un día hábil. El 10% restante se abona tras el vencimiento de la factura, cuando el cliente la pague a Novicap. En ese momento se retienen los costes. Esta empresa opera sin comisiones ocultas, sin garantías personales y sin afectar a la Cirbe.

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