Tipos de hipotecas

Hipotecas inversas: ventajas y desventajas

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Para muchas personas, una Hipoteca Inversa es una buena manera de aumentar su perfil financiero en la jubilación afectando positivamente su calidad de vida. Y mientras que hay numerosos beneficios para el producto, también hay algunos inconvenientes que pasamos a explicar a continuación.

Desventajas de la hipoteca Inversa

  • Altas comisiones: Los cargos anticipados (costos de cierre y seguro y cargos de apertura) para una Hipoteca Inversa son considerados por muchos como algo altos, marginalmente más altos que los costos cobrados por refinanciamiento, por ejemplo. Sin embargo, las cuotas son financiadas por la Hipoteca Inversa en sí, por lo que no se paga nada de su bolsillo. Además, si los cargos le preocupan, también existe la opción de buscar asesoramiento en varios prestamistas de Hipoteca Inversa. Puede encontrar una mejor oferta de uno a otro.
  • Acumulación de intereses: No hay pagos mensuales en una Hipoteca Inversa. Como tal, la cantidad del préstamo, la cantidad que eventualmente tendrá que devolver, aumenta con el tiempo. Cada mes, la cantidad de interés que usted eventualmente deberá, aumenta. Sin embargo, la cantidad que usted debe en el préstamo nunca excederá el valor de la casa cuando se venza el préstamo. La mayoría de los prestatarios de Hipotecas Inversas aprecian que usted no tiene que hacer pagos mensuales y que todos los intereses y cargos son financiados en el préstamo. Estas características pueden ser vistas como desventajas de la Hipoteca Inversa, pero también son enormes ventajas para aquellos que quieren quedarse en su casa y mejorar sus finanzas inmediatas.
  • No se puede disponer de suficiente dinero en efectivo: Si usted tiene mucho valor acumulado en la vivienda, puede frustrarse porque una Hipoteca Inversa sólo le permite usar parte de ella. El límite de préstamo de HECM (Las Hipotecas de Conversión del Valor de la Vivienda) está fijado actualmente en 540.000€. Sin embargo, la cantidad real de su préstamo se determina por un cálculo que utiliza el valor tasado de su casa, la cantidad de dinero que debe por la casa, su edad y las tasas de interés actuales.
  • Parece complicado: Una Hipoteca Inversa es una hipoteca al revés, esto puede ser difícil de entender. A ver, con una hipoteca tradicional, usted pide dinero prestado por adelantado y paga el préstamo con el tiempo. Una Hipoteca Inversa es lo opuesto, usted acumula el préstamo con el tiempo y lo paga todo cuando usted y su cónyuge (si aplica) ya no viven en la casa. Cualquier capital restante en ese momento le pertenece a usted o a sus herederos.

Los fundamentos de las Hipotecas Invertidas pueden parecer tan extraños a la gente que les ha tomado tiempo a muchos asesores financieros y gurús de finanzas personales entender el producto. Muchos expertos rechazaron el producto al principio pensando que era un mal trato para las personas de la tercera edad, pero como han aprendido acerca de los detalles de las Hipotecas Invertidas, los expertos ahora lo están adoptando como una valiosa herramienta de planificación financiera.




Ventajas de una Hipoteca Inversa

La principal ventaja de las Hipotecas Inversas es que usted puede eliminar sus pagos hipotecarios y/o tener acceso a la plusvalía de su casa mientras aún es dueño de ella y vive en ella. Dadas las circunstancias adecuadas, una Hipoteca Inversa puede ser una manera ideal de aumentar su poder adquisitivo y seguridad financiera en la jubilación.

Las ventajas y beneficios clave de las Hipotecas Inversas incluyen:

  • Flexibilidad: La Hipoteca Inversa es un producto tremendamente flexible que puede ser utilizado en una variedad de maneras para una variedad de diferentes tipos de prestatarios. Los hogares que tienen una necesidad financiera pueden adaptar el producto para estresar sus finanzas. Los hogares con recursos adecuados podrían considerar el producto como una herramienta de planificación financiera.
  • Quédese en su casa y mejore sus finanzas inmediatas: La clave de una Hipoteca Inversa es que le permite vivir en su casa todo el tiempo que quiera sin pagos mensuales de la hipoteca y, en muchos casos, también puede tener acceso a dinero para usar para cualquier propósito.
  • Bajo riesgo de impago: A diferencia de un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, con una Hipoteca Inversa no se le puede quitar la vivienda por falta de pago. No hay pagos en el préstamo hasta que salga permanentemente de la casa. Sin embargo, usted debe continuar pagando por el mantenimiento, los impuestos y el seguro de su casa. (Además, usted puede estar sujeto a la ejecución hipotecaria si vive en otro lugar que no sea la casa por más tiempo del permitido por el contrato de préstamo).

Sin reclamos sobre los ingresos o activos

Los prestamistas de la Hipoteca Inversa no tienen ningún reclamo sobre sus ingresos u otros activos.

  • No hay desventajas: Con una Hipoteca Inversa usted nunca deberá más del valor de su casa al momento de pagar el préstamo, incluso si los prestamistas de la Hipoteca Inversa le han pagado más dinero que el valor de la casa. Esta es una ventaja particularmente útil si usted asegura una Hipoteca Inversa y luego disminuye el precio de la vivienda.
  • Libre de impuestos: Como una Hipoteca Inversa es un préstamo, el dinero de ella es típicamente libre de impuestos, ya sea que lo reciba como un ingreso fijo o en una suma global.
  • Sin restricciones: Usar los fondos de una Hipoteca Inversa depende de usted, vaya de viaje, obtenga un audífono, compre un seguro a largo plazo o pague por la educación universitaria de sus hijos,…Todo vale.
  • Opciones de pago flexibles: Dependiendo del tipo de préstamo que usted elija, usted puede recibir el dinero de la Hipoteca Inversa en forma de una suma global, anualidad, línea de crédito o alguna combinación de lo anterior.
  • Propiedad de la vivienda: Con una Hipoteca Inversa, usted retiene la propiedad de su casa y la capacidad de vivir en ella. Como tal, usted todavía está obligado a mantener al día el seguro, los impuestos a la propiedad y el mantenimiento de su hogar.
  • Lugar Garantizado para Vivir: Usted puede vivir en su casa todo el tiempo que quiera cuando obtenga una Hipoteca Inversa.
  • Asegurado Federalmente: La Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM) es la Hipoteca Inversa más ampliamente disponible. Es administrado por el Departamento de Vivienda y Asuntos Urbanos y está asegurado por el gobierno federal. Esto es importante ya que incluso si su prestamista de Hipoteca Inversa incumple, usted todavía recibirá sus pagos.

Puede Preservar Su Riqueza

Dependiendo de sus circunstancias, hay una variedad de maneras en que una Hipoteca Inversa puede ayudarle a preservar su patrimonio. Algunos planificadores financieros están recomendando Hipotecas Inversas a: 

  • Preserve y aumente el valor de la plusvalía de su casa: Si usted toma la cantidad de su préstamo como una línea de crédito sobre la plusvalía de su casa, entonces esta línea de crédito de hipoteca revertida crece anualmente. Esto bloquea el valor actual de su vivienda, y su línea de crédito de hipoteca inversa con el tiempo podría ser mayor que los valores futuros de bienes raíces si el mercado baja.
  • Maximizar la riqueza: Las finanzas personales pueden ser complicadas. Usted desea maximizar los beneficios y minimizar las pérdidas. Una Hipoteca Inversa puede ser una de las palancas que usted usa para maximizar su riqueza total.