Ahorro

El sistema de sobres con efectivo: cómo controlar el gasto de forma eficaz

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¿Necesitas un gasto más racional de tu dinero? Volver al efectivo podría ser la cura para tu presupuesto en crisis. Popularizado por el moderno patriarca de las finanzas personales Dave Ramsey, el sistema de sobres de efectivo te alienta a tirar tu cartera y confiar en sobres pre-etiquetados llenos de dinero real y físico.

No tienes que usar este método para tus gastos fijos, como el alquiler o la hipoteca, el pago del coche o el pago de las deudas. Puedes automatizar esos gastos recurrentes, ya que es probable que debas pagar la misma cantidad en la misma fecha de cada mes.

Tu factura de agua o electricidad puede fluctuar de un mes a otro, pero trátala como tus gastos fijos. Es poco probable que se produzca un derroche y te gastes demasiado en tus utensilios domésticos. Y como las facturas de servicios públicos se basan en el uso del mes anterior, no puedes reducir tu factura al decidir utilizar menos agua o electricidad en el mes en el que te encuentras actualmente.

Tampoco tienes que meterte con los giros automáticos para ahorrar o invertir. No te beneficiarás tomando dinero que podría generar intereses en tus cuentas de ahorro de la jubilación para guardarlo en efectivo en un sobre.

En su lugar, utilizarás efectivo para áreas donde la cantidad que gastas puede variar: gasolina, comestibles, escapadas de fin de semana o compras de ropa, por ejemplo.

Son esos gastos variables los que a menudo causan que las personas hagan volar sus presupuestos. El sistema de sobres de efectivo está diseñado para mantener a las personas en el camino del ahorro y gasto controlado al tener una cantidad finita de dinero para gastar.

¿Listo para probarlo?

Cómo funciona el sistema de sobres de efectivo

Es hora de sustituir el plástico de tus tarjetas por el papel.

1. Determina cómo asignarás tu dinero

Primero, debes crear un presupuesto para determinar cuánto dinero tienes que gastar cada mes.

A continuación se presentan algunos métodos de presupuesto a considerar. Independientemente del estilo de presupuesto que elijas, asegúrate de tener una buena idea de lo que puedes gastar en cada una de las categorías.

Ver los movimientos de cuenta de tu banco y tarjeta de crédito de los últimos meses y analizar cómo has estado gastando puede ser una excelente manera de determinar cómo debes presupuestar sus fondos.

  • El método 50/30/20 : con este método dedicas el 50% de tus ingresos a lo esencial, como vivienda y comida; 20% a objetivos financieros como ahorro, inversión y pago de deudas; y el 30% a gastos personales en todas las cosas divertidas.
  • La solución del 60% : utiliza el 60% de tus ingresos para los gastos a los que te comprometas. Esto incluirá las necesidades y los gastos más importantes para ti, ya sea tu suscripción en el gimnasio, actividades extracurriculares para tus hijos, etc. El 40% restante lo puedes gastar como elijas.
  • Presupuesto de base cero : se específico y asigna un límite de gasto a todas tus categorías de presupuesto hasta que cada euro sea contabilizado. Toma tus ingresos y resta tus gastos junto con tus ahorros y asignaciones de inversión, y deberías salir con 0€.

2. Etiqueta cada sobre

A continuación, toma una pila de sobres. Etiqueta cada uno con una categoría de gastos, como comida para llevar, comida, noches de cine o ropa. Tus sobres variarán dependiendo de lo que hayas incluido en tu presupuesto. Es posible que desees codificar por colores cada uno para que sean fácilmente distinguibles.

Considera cuán específico quieres llegar a ser. ¿Deseas tener un sobre de «cuidado personal» con 100€, o prefieres poner ese dinero en sobres separados para manicuras, clases de yoga y productos de belleza?

Aquí hay varias categorías de presupuesto para las que podrías querer usar sobres:

  • Comida.
  • Restaurantes / bares.
  • Artículos de uso doméstico.
  • Artículos de aseo.
  • Copagos en el consultorio del médico.
  • Medicamentos / vitaminas.
  • Cuidado de mascotas.
  • Gasolina.
  • Compartir un viaje.
  • Ropa.
  • Cuidado del cabello.
  • Entretenimiento.
  • Regalos.

Una buena práctica es tener un sobre para gastos varios : para cubrir cosas imprevistas que surjan pero que no sean susceptibles de cubrirse con tu fondo de emergencia. Tal vez la pantalla de tu teléfono móvil se rompa y quieras un reemplazo, o necesites contratar un exterminador para un problema inesperado de plagas, por ejemplo.

3. Distribuir el efectivo y gastar en consecuencia

Cada vez que recibas un pago, visites tu banco o cajero automático, saca dinero en efectivo para llenar tus sobres. Digamos que quiere presupuestar 500€ por mes para comida y 100€ por mes para gasolina. Si te pagan una vez al mes, sacarás 600€ el día de pago. Si te pagan dos veces al mes, sacarás 300€ cada vez.

Después de separar el dinero en efectivo en tus sobres apropiados, puedes gastar … pero sabiamente, por supuesto. Una vez que el sobre esté vacío, no hagas trampa. ¡Tendrás que esperar hasta que sea hora de llenar el sobre de nuevo!

Los pros del sistema de sobres de efectivo

Las ventajas del sistema de sobres de efectivo son bastante significativas.

  • Empiezas a pensar dos veces acerca de tus gastos. Es fácil pasar una tarjeta para pagar algo. O hacer clic en un botón para hacer una compra online. Pero pagar con efectivo te obliga a mirar el dinero, tocarlo y considerar lo que estás pagando a cambio de un producto o servicio. No te sorprendas si descubres que estás gastando menos.
  • Es imposible incurrir en un cargo a contrareembolso, hacer que tu tarjeta de débito sea rechazada o acumular deudas de tarjetas de crédito. Cuando te quedas sin efectivo, no es divertido, pero al menos no estás en números rojos. Recuerda: el presupuesto no es una ciencia exacta, y puedes subestimar (o sobreestimar) la cantidad de efectivo que asignas en ciertas categorías de presupuesto. Es posible que debas ajustar tu presupuesto una o dos veces (o varias veces) antes de encontrar lo que funciona para ti.
  • Puede ayudarte a resistir la tentación de comprar online. Te has comprometido a usar efectivo físico, por lo que deberás comprar en persona. Pero aquí hay una solución si decides que realmente necesitas hacer una compra en la web: saca dinero en efectivo del sobre asignado y deposítalo nuevamente en tu cuenta bancaria para cubrir la compra. En serio, no hay trampas en este sistema. No hay lugar para esconderse.

Los contras del sistema de sobres de efectivo

Este sistema también tiene algunas desventajas, especialmente para aquellos de nosotros que no estamos acostumbrados a pagar todo en efectivo. Aquí hay algunas soluciones a problemas potenciales que podrías enfrentar en el camino.

  • Problema: te pierdes las recompensas de la tarjeta de crédito. Desafortunadamente, pagar en efectivo no te ayudará a ganar un vuelo gratis.

Solución: Podrías usar tu tarjeta de crédito para pagar gastos fijos, como la factura de tu teléfono móvil o el seguro de tu coche. Solo asegúrate de pagar esos cargos inmediatamente para que obtengas los puntos de recompensa pero no acumules deudas.

  • Problema: algunas tiendas y restaurantes (no muchas) ya no aceptan efectivo para acelerar el proceso de pago y evitar facturas falsificadas. Puede ser difícil pagar con dinero en efectivo en entornos minoristas amigables con la tecnología.

Solución: revisa las opciones de pago antes de visitar una tienda o restaurante nuevo para ti. Al igual que hay establecimientos sin efectivo, también hay lugares que solo aceptan efectivo, como algunos vendedores ambulantes o camiones de comida, y negocios que te ofrecen descuentos por pagar en efectivo, como algunas estaciones de servicio.

  • Problema: estás administrando un presupuesto para más de una persona. El sistema de sobres de efectivo se vuelve un poco más complejo cuando lo haces con un compañero o cónyuge.

Solución: antes de comenzar a utilizar el método del sobre, habla con tu pareja sobre las formas de distribuir el efectivo de manera adecuada. En este método la planificación por adelantado lo es todo.

Si ambos usan aproximadamente la misma cantidad de gasolina cada mes, deben dividir el efectivo en su sobre de «gasolina» de manera equitativa entre ellos. Si uno de los dos tiende a hacer la mayoría de las compras, esa persona debe obtener la mayor parte del dinero de su sobre de «comida». El otro socio puede llevar un porcentaje menor del efectivo destinado al supermercado para viajes ocasionales a la tienda a por unos pocos artículos.

  • Problema: Tus gastos caen dentro de múltiples categorías de presupuesto. Digamos que corres hacia el supermercado y compras pañales, comida para perros y detergente. ¿De qué sobre sacas el dinero?

Solución: No tengas miedo de dividir tus compras en transacciones separadas. Puedes tardar un poco más de tiempo en el pago, pero te ayudará a mantener un sistema preciso. Además, ten claro qué gastos se incluyen en qué categorías y mantén la coherencia.

Por ejemplo, si pagas los pañales con el mismo sobre que los artículos de cuidado personal como papel higiénico o toallas sanitarias una semana, no lo cambies la semana siguiente y usa el sobre de cuidado infantil para comprar pañales.

  • Problema: llevar una gran cantidad de dinero en efectivo representa un riesgo para la seguridad. Los ladrones pueden verlo como un objetivo si te ven abriendo un sobre con un montón de dinero en efectivo. Y llamar a tu banco para congelar su cuenta o disputar compras no autorizadas no funcionará cuando uses efectivo.

Solución: coge solo la cantidad de dinero en efectivo que estimas que gastarás por salida. Por ejemplo, si tu presupuesto mensual de comida es de 500€ y vas de compras cuatro veces al mes, saca 125€ por cada viaje al súper.

Si solo vas a la peluquería, toma el sobre para los gastos de cuidado del cabello y deja los demás en casa.