¿Qué tipos de hipotecas hay en España? ¿Cuál es la mejor opción en 2020?

Tipo de hipoteca en base al tipo de interés

Hipoteca de tipo fijo

Una hipoteca de tipo fijo es un préstamo hipotecario que tiene una tasa de interés fija durante todo el plazo del préstamo. Por lo general, los prestamistas pueden ofrecer préstamos hipotecarios de tasa fija, variable o ajustable, siendo los préstamos a plazos mensuales de tasa fija una de las ofertas de productos hipotecarios más populares.

• VENTAJA:  el tipo de interés se mantiene estable.
• DESVENTAJAS: el plazo de amortización es más corto de lo normal  y al tener costes de subrogación muy altos, hay que revisar cautelosamente las condiciones antes de firmar.

Hipoteca de tipo variable

Una hipoteca de tipo variable es un tipo de préstamo hipotecario en el que la tasa de interés no es fija. Los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios interés de tasa variable durante la vida de un préstamo hipotecario. También pueden ofrecer una hipoteca de tasa ajustable que incluye tanto una tasa fija como variable.

En españa la mayoría de préstamos son de este tipo, con un sistema de amortización de cuota fija y tipo variable.

• VENTAJA: es más barata que la de tipo fijo.
• DESVENTAJA: como su nombre indica, al ser variable existe el riesgo que la cuota aumente, y por tanto, los tipos de interés.

Hipoteca de tipo mixto

Una hipoteca mixta combina las condiciones de una hipoteca a tipo fijo y de una hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años del préstamo, se pagará una cuota fija, y el resto del préstamo hasta el vencimiento del mismo se pagará una cuota variable que se irá actualizando de manera periódica en función de un referencial que, generalmente, será el euribor.

• VENTAJA: te puedes beneficiar los primeros años de cuánto vas a pagar porque el interés es fijo y después de estos primeros años, seguir beneficiándote si el interés a tipo variable está bajo.
• DESVENTAJAS:si el mercado fija tipos mínimos y tus cuotas se guían por un interés fijo.

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Tipo de hipoteca en base a la cuota

Hipoteca de cuota fija o tipo fijo

Un préstamo hipotecario de tasa fija es un tipo de hipoteca en la que se aplica la misma tasa de interés durante la vida del préstamo, por lo que el pago mensual es siempre el mismo. Es una hipoteca de tipo variable pero con cuota fija.  El banco ofrece el préstamo hipotecario con un tipo de interés fijo. No depende de ningún tipo de referencia, por lo que las cuotas mensuales no aumentan ni disminuyen como consecuencia de las fluctuaciones de los mercados financieros.

• VENTAJA:comparte ventajas con la de tipo fijo.
• DESVENTAJA: Una de las desventajas es que no sabes cuando acabarás de pagarla. Devuelves mayor cantidad de dinero del dinero prestado y las comisiones suelen ser bastante altas.

Hipoteca de cuota blindada

Es una hipoteca de tipo variable pero que mantiene la cuota fija durante todo el préstamo con la particularidad que varía el plazo. Es decir, que si los intereses aumentan, el plazo aumenta  y si los intereses bajan, el plazo se acorta. Las mensualidades ni aumentan ni disminuyen.

Hipoteca de cuota final

Es la hipoteca en la que la cancelación de la misma se hace en la última cuota. Para ello hay que tener esa previsión de dinero ahorrada para cancelar totalmente la deuda. Durante todo el periodo del préstamo se aplican unos intereses bastante altos, con lo cual tenemos que ser conscientes que acabaremos pagando muchos más intereses que en otras hipotecas.

La hipoteca multidivisa

Una hipoteca multidivisa es un tipo de préstamo hipotecario que permite que las cuotas de la hipoteca se paguen en una moneda diferente a la del país. Es decir, cuando usted contrata una hipoteca multidivisa se utiliza otro tipo de referencia, como por ejemplo el libor, en vez del euribor, y que se asocia a una divisa diferente: yen, dólar, franco suizo, etc. De esta manera, estamos pagando nuestra hipoteca con otra moneda.

Otros tipos de hipotecas

Las que van dirigidas al inmueble

• Hipotecas para segunda residencia: es cuando el cliente ya tiene comprada su vivienda familiar. Si el porcentaje de tasación resulta bastante elevado, la entidad bancaria puede solicitarte que hipoteques las dos viviendas.
• Hipotecas para pisos de bancos: es cuando el inmueble que quieres financiar procede de la entidad bancaria. Estos inmuebles han sido adjudicados por la entidad financiera a través de subastas o por pacto de dación en pago con clientes que no han podido hacer frente al pago del préstamo.
• Hipotecas para vpo públicas o privadas (viviendas de protección oficial). Estas viviendas no se pueden vender a precio de mercado, sino por el valor legal estipulado.
• Hipotecas sobre bienes urbanos y sobre bienes rústicos (si la vivienda está debidamente legalizada).
• Hipotecas para suelo. Normalmente para financiar un terreno urbanizable y construir sobre él.
• Hipotecas por adquisición de primera vivienda: son préstamos que permiten que el consumidor disponga de fondos para poder adquirir su vivienda habitual.

Las que van dirigidas a un cliente objetivo

• Las hipotecaspara jóvenes: se ofrecen condiciones más ventajosas que las del mercado en general. La edad comprendida para poder beneficiarte de estas hipotecas tiene que ser de edad inferior a 30 o 35 años.
• Las hipotecaspara no residentes (segundas residencias de residentes en el extranjero): dado que el cliente no reside en españa, los criterios de concesión son más estrictos y se suele exigir aportar ahorros para cubrir los gastos y el 50% del precio de compra-venta del inmueble.
• Las hipotecas reservadas a colectivos específicos como:préstamos hipotecarios para empleados de grandes compañías, personal de aviación, funcionarios etc.

Otro tipo de préstamos hipotecarios

• Subrogación del préstamo promotor: cuando absorbemos el préstamo hipotecario que la entidad financiera concedió a la promotora que nos vendió la obra nueva.
• Hipotecas paracambio de banco o subrogación por parte de la acreedora: es una manera de mejorar las condiciones de nuestra hipoteca. Y una forma de hacerlo es cambiando nuestra hipoteca a otra entidad financiera que nos ofrece mejores condiciones.
• Reunificación de deudas: es cuando unificamos todas nuestras deudas o préstamos en una pasando a pagar una única cuota hipotecaria.

Y el último tipo de préstamo hipotecario, pero no menos importante:

• Hipoteca inversa: es la hipoteca en la que el propietario de la tercera edad que necesita completar su pensión, hipoteca su vivienda libre de cargas a cambio de una renta mensual.